Renégocier son prêt immobilier en 2024 : bonne ou mauvaise idée ?

Le marché immobilier continue de tourner au ralenti, mais les signes d'une stabilisation se multiplient : ils suggèrent une possible baisse des taux d'intérêt dans un avenir proche. L'inflation recule en Europe plus que prévu, et les experts estiment que la BCE pourrait réduire ses taux de crédit dès juin, une nouvelle qui pourrait inciter à repenser les projets d’emprunt ! Alors, est-il judicieux de renégocier son prêt immobilier en 2024 ? On vous donne la réponse dans cet article.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Après une période de 18 mois marquée par une hausse continue, les taux immobiliers se sont stabilisés fin 2023. Les banques ont commencé à revoir leur position sur les crédits immobiliers dès septembre. Bien que les taux moyens restent élevés (dépassant souvent les 4 %), une tendance à la baisse se profile en ce début 2024. Voici un aperçu des taux actuels :

• 10 ans : 3,23 % à 3,67 %
• 15 ans : 3,38 % à 3,82 %
• 20 ans : 3,52 % à 3,94 %
• 25 ans : 3,66 % à 3,99 %

Cette baisse devrait s'accélérer, avec une réduction prévue entre -1 et -1,5 point d'ici décembre 2024. Cela pourrait augmenter la capacité d'emprunt des acquéreurs, dont le pouvoir d'achat a été réduit de 30 % en moyenne récemment. 

Renégocier son prêt immobilier peut ainsi vous permettre de profiter de taux d’intérêt plus bas, réduisant ainsi le montant de vos mensualités et le coût total de votre emprunt. Cette démarche peut également vous offrir l'opportunité d'ajuster la durée de votre prêt pour qu’elle corresponde mieux à votre situation financière actuelle : c’est l’occasion d’optimiser votre budget sur le long terme.

Ce que vous devez considérer avant de renégocier

Renégocier son prêt immobilier peut être très avantageux en 2024, mais certaines conditions doivent toutefois être remplies pour que cette opération soit profitable. Il faut tenir compte de votre situation personnelle :

• Choisir le bon moment de renégociation : il est préférable de renégocier dans le premier tiers de la durée du prêt, période durant laquelle les intérêts constituent une part plus importante des remboursements.
• Montant du capital restant dû : le capital restant dû doit être supérieur à 70 000 € pour que la renégociation soit considérée comme rentable par les banques.
• Écart de taux : un écart d’au moins 0,7 point entre l'ancien et le nouveau taux est nécessaire pour couvrir les coûts de la renégociation.
• Plan de vente du bien : renégocier n'est pas recommandé si vous prévoyez de vendre le bien dans les deux années suivantes, en raison des frais de remboursement anticipé et du temps nécessaire pour amortir ces coûts.

Que pouvez-vous attendre de la renégociation d’un prêt immobilier ?

Si vous envisagez de renégocier son prêt immobilier en 2024, plusieurs conséquences et avantages potentiels peuvent en découler. Voici les principaux impacts à prendre en compte :

• Impact sur les mensualités : une baisse des taux d’intérêt peut significativement réduire vos mensualités. Cela peut alléger votre budget mensuel ou bien vous permettre de rediriger ces économies vers d'autres investissements et dépenses.
• Durée du remboursement : la renégociation peut vous permettre de modifier la durée de remboursement de votre prêt. Raccourcir la durée peut augmenter vos mensualités tout en diminuant le coût total du prêt grâce à une accumulation d'intérêts moindre. À l'inverse, allonger la durée peut réduire vos mensualités, mais augmenter le coût total en intérêts en contrepartie.
• Frais de renégociation : renégocier un prêt entraîne souvent des frais administratifs comme les frais de dossier, les honoraires de courtage si vous passez par un intermédiaire, et les frais de nouvelle garantie (hypothèque ou caution). Ces frais peuvent parfois représenter un pourcentage significatif du montant emprunté.
• Pénalités de remboursement anticipé : certains contrats de prêt immobilier incluent des pénalités pour remboursement anticipé, qui s'appliquent si vous remboursez votre prêt avant la fin prévue. Ces pénalités sont généralement calculées en fonction d'un pourcentage du montant remboursé et peuvent affecter la rentabilité de la renégociation.
• Assurance emprunteur : renégocier votre prêt est aussi une occasion de revoir votre assurance emprunteur. Avec la délégation d’assurance, vous pourriez trouver une assurance à un coût moindre avec des couvertures équivalentes ou meilleures pour réduire davantage le coût total de votre prêt.

Quelles sont les options et solutions de renégociation de son prêt immobilier ?

Renégociation avec sa banque actuelle

Renégocier son prêt immobilier et procéder à un rachat de crédit sont deux démarches distinctes. Renégocier un prêt implique de discuter à nouveau des termes de votre emprunt actuel avec votre banquier (le taux d'intérêt, la durée du prêt, les mensualités, le plan de remboursement). 

Pour renégocier son prêt immobilier en 2024 avec votre banque actuelle, commencez par prendre contact avec votre conseiller pour exprimer votre désir de revoir les conditions de votre prêt. Voici les étapes à suivre dans la plupart des cas :

• Analyse de votre situation actuelle : votre banque examinera les détails de votre prêt actuel, votre historique de paiement et votre situation financière.
• Comparaison des taux : évaluez les taux actuellement proposés sur le marché. Si les taux ont significativement baissé depuis la souscription de votre prêt initial, vous pouvez avoir une bonne raison de demander une renégociation.
• Négociation des conditions : discutez des nouvelles conditions possibles, incluant le taux d'intérêt, la durée du prêt et les éventuelles pénalités.
• Évaluation des coûts : assurez-vous que les économies réalisées grâce au nouveau taux d'intérêt couvrent les frais de renégociation.

Votre banque peut accepter de modifier votre taux d'intérêt pour vous retenir en tant que client, surtout si vous avez un bon dossier de crédit et un historique de paiement solide !

Faire racheter son prêt par une autre banque : avantages et processus

Le rachat de crédit consiste à transférer votre prêt existant à une nouvelle banque, qui rembourse alors votre emprunt initial et vous en octroie un nouveau. Vous profitez souvent de conditions plus adaptées à votre situation actuelle. C’est une option à considérer si votre banque refuse la négociation ou qu’elle ne vous propose pas des conditions assez avantageuses. Vous pouvez ainsi potentiellement obtenir un meilleur taux d'intérêt, mais aussi bénéficier de meilleures conditions de service ou d'offres additionnelles (assurances, frais de gestion réduits, etc.).

Cherchez les offres des autres banques et comparez les taux d'intérêt, les frais et les services. Ensuite, soumettez une demande formelle auprès de la banque choisie, avec évaluation de votre crédibilité financière. Si votre demande est approuvée, la nouvelle banque vous fera une offre de rachat contenant les nouveaux termes du prêt. La nouvelle banque règlera le montant restant de votre prêt à l'ancienne banque. Vous commencerez ensuite à rembourser selon les nouveaux termes.

Que faire en cas de refus ?

Si votre demande de renégociation ou de rachat est refusée, vous avez plusieurs options :

• Réévaluer votre dossier financier : améliorez votre profil de crédit en augmentant votre score, en réduisant vos dettes ou en augmentant vos revenus.
• Consulter un courtier : un courtier en prêts peut vous aider à trouver des offres de crédits que vous n'avez peut-être pas considérées et à négocier en votre nom.
• Attendre et réessayer : les conditions de marché peuvent changer, il peut être judicieux de patienter avant de tenter à nouveau de renégocier ou de faire racheter votre prêt.

Renégocier son prêt immobilier : ce qu’il faut retenir

Il peut être tentant de renégocier son prêt immobilier dès maintenant, mais nous vous conseillons d'attendre encore un peu. En 2024, la renégociation deviendra probablement incontournable car les taux sont attendus à la baisse dans les mois à venir. Cependant, pour que la renégociation soit véritablement bénéfique pour le coût de votre crédit, il est crucial que le différentiel entre le taux initial de votre prêt et les taux actuels soit significatif (au moins 0,7 point, comme mentionné dans l’article). Actuellement, les taux ne reflètent pas nécessairement la réalité du marché, et l'écart n'est pas encore assez marqué.